LPR拆借利率计算：律师指引

LPR（Loan Prime Rate）作为中国银行业的定价基准，受到了广泛的关注。在银行间市场中，LPR已经成为贷款的利率基准。随着LPR的实施和推广，一些金融机构发起的新型贷款也开始采用LPR作为计息基准，比如互联网贷款平台、个人借贷等。而将LPR应用于贷款计息中，律师们需要了解如何计算LPR拆借利率。
一、LPR是什么？
从2019年8月20日起，中国人民银行和国家外汇管理局开始公布LPR，并将其作为银行间市场和金融机构的借贷利率的新重要基准。简单地说，LPR是指各商业银行向客户的最低贷款利率，定期公布以及根据市场利率波动进行调整和推广。
二、如何计算LPR？
LPR的计算方式与SHIBOR不同，采用报价加权平均值的方法(参加LPR利率报价的银行平均数是18家)，其公式为：
LPR = 整体加权平均借款成本 – 加点
其中，整体加权平均借款成本是指中国股票交易所上的外汇展期利率（Shanghai Interbank Overnight Offered Rate, SHIBOR）。加点是指银行按照市场风险、信誉以及费用等因素的调整值。目前调整值设置为不超过10个基点，每季度调整一次，因此LPR的基准利率一般会在调整后逐步下降。
三、如何计算LPR拆借利率？
以上只是LPR的基准计算方法，那么LPR拆借利率的计算方法是什么呢？具体步骤如下：
1. 首先，计算出LPR利率乘以贷款合同的期限得到的结果，即LPR利率乘以期限的数值。
2. 然后，将LPR利率乘以期限的结果再加上一个固定利率，即服务成本。固定利率一般为0.5%左右，也就是说，LPR拆借利率= LPR利率乘以期限+ 0.5%。
3. 最后，加点。这里的加点指的是额外的利率，包括银行按照客户的信用情况和风险程度等因素的评估调整值。加点也可能是按比例计算的，常用的加点比例范围在10-20%之间。
四、律师需要注意的事项
在参与LPR拆借利率业务时，律师需要注意以下事项：
1. 要求客户标注LPR借款合同及其付息方式，并在合同中清楚指明LPR利率、服务成本和利率调整对象，以及调整时机和额度等。
2. 在代理起草或审核借款合同的过程中，应仔细审核其与客户签署的信用卡、贷款、融资租赁等金融产品中的Interest Rate Clauses，避免其中的计算方式与LPR拆借利率有所冲突。
3. 客户或金融机构需要在LPR拆借利率的计算中对风险进行评估，以确保银行的贷款是符合风险规避的。律师也应该在法律方面尽职调查和评估，以确保贷款方和借款方的利益不受到损害。
总的来说，在LPR拆借利率业务中，律师需要了解LPR的计算方法和适用范围，同时要在约定利率时根据LPR的基准利率计算出合理的利率，以确保合同的合法性和有效性。

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